שני דברים שמבדילים בין המסלולים
הראשון הוא איך נקבעת הריבית. יש מסלולים שבהם היא קבועה לכל התקופה ויש מסלולים שבהם היא מתעדכנת מדי פעם. השני הוא ההצמדה. בהלוואה צמודה למדד סכום ההלוואה מתעדכן לפי מדד המחירים לצרכן ובהלוואה לא צמודה הוא לא.
מכאן נגזרות כל השאלות המעשיות. מה יקרה להחזר החודשי אם הריבית תשתנה ומה יקרה לקרן אם האינפלציה תעלה.
המסלולים העיקריים
| מסלול | איך נקבעת הריבית | הצמדה | מה כדאי לדעת |
|---|---|---|---|
| קבועה צמודה | קבועה לכל תקופת ההלוואה | למדד המחירים לצרכן | ההחזר משתנה רק בגלל המדד. בעת אינפלציה גבוהה גדלה הקרן. יש עמלת פירעון מוקדם. |
| קבועה לא צמודה | קבועה לכל תקופת ההלוואה | לא צמודה | הריבית גבוהה בכמה נקודות אחוז מזו של המסלולים הצמודים. אם הריבית במשק יורדת, הלווה משלם יותר מהמקובל. יש עמלת פירעון מוקדם. |
| משתנה צמודה | מתעדכנת אחת לתקופה קבועה במסלול | למדד המחירים לצרכן | רמת אי ודאות גבוהה יותר לגבי ההחזר בהמשך. |
| פריים | צמודה לריבית הפריים ומתעדכנת בכל חודש | לא צמודה | ההחזר החודשי יכול להשתנות עם שינוי ריבית בנק ישראל. |
יש גם מסלולים הצמודים למטבע חוץ. הלווה בהם חשוף לשינויים בשער המטבע ובשווקים הבינלאומיים.
פריים ובנק ישראל
ריבית הפריים נגזרת מריבית בנק ישראל. לפי מידע שמפרסמים הבנקים, היא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5 נקודות אחוז. הבנק קובע לכל לווה מרווח מעל הפריים או מתחתיו ולכן שני לווים שלוקחים "פריים" לא בהכרח משלמים אותה ריבית.
איך משלבים מסלולים
אפשר לשלב כמה מסלולים בהלוואה אחת, בכפוף להוראות בנק ישראל. הוראות אלה כוללות מגבלות על החלק של הריבית המשתנה מתוך סך ההלוואה. המספרים המדויקים מתעדכנים ולכן כדאי לקחת אותם מהוראת הפיקוח על הבנקים עצמה ולא ממדריך כמו זה.
גם הסכומים שמותר ללוות בכל מסלול עשויים להיות מוגבלים בתקרה ובאחוז מסוים מסך ההלוואה, בהתאם לתנאי הבנק.
מה לשאול לפני שמחליטים
- איזה חלק מההחזר החודשי משתנה אם הריבית תעלה ובכמה.
- מה יקרה לקרן אם האינפלציה תהיה גבוהה לאורך זמן.
- מה העמלה אם ירצו לפרוע מוקדם או למחזר.
- איך ההחזר החודשי נראה בכל מסלול בנפרד ובסך הכול.