מתי בודקים
אין הגבלה על מספר הפעמים שאפשר למחזר, בכפוף לתנאי ההלוואה ולתשלום העמלות. לכן השאלה היא לא אם מותר אלא אם משתלם. כדאי לבדוק כשהריבית בשוק ירדה מאז שנלקחה המשכנתא, או כשהמסלולים הקיימים כבר לא מתאימים לצרכים של הלקוח.
מה נכנס לחישוב
בפירעון מוקדם של משכנתא הבנק רשאי לגבות כמה סוגי עמלות. ההסדרה שלהן נקבעת בצו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור) ובהוראות הפיקוח על הבנקים.
- עמלה תפעולית. עמלה חד פעמית בסכום קטן. הפיקוח על הבנקים הבהיר שאפשר לגבות עמלה תפעולית אחת בלבד בפירעון מוקדם, גם אם המשכנתא מורכבת ממספר מסלולים.
- עמלת אי הודעה מוקדמת. היא נגבית כשהלווה לא הודיע בזמן. אפשר להימנע ממנה אם מודיעים בכתב במועד שנקבע וגם כשלוקחים הלוואה חדשה מאותו בנק לצורך הפירעון.
- עמלת היוון, הפרשי ריבית. זו העמלה הכבדה ביותר. היא מחושבת לפי הפער בין ריבית ההלוואה לריבית הממוצעת שבנק ישראל מפרסם ביום הפירעון ומופחתת לפי סוג ההלוואה והזמן שחלף מאז שנלקחה.
- עמלות נוספות. עמלת מדד ממוצע חלה רק על הלוואות צמודות מדד ועמלת הפרשי שער רק על הלוואות במטבע חוץ.
הסכומים והאחוזים מתעדכנים ולכן את החישוב הסופי עושים לפי הפירוט שהבנק מוסר ללקוח ולא לפי מדריך.
מה השתנה בתהליך
ביולי 2023 הפיקוח על הבנקים פרסם הנחיות שנועדו להקל על מחזור. בין השאר הלקוח יכול להודיע לבנק על פירעון מוקדם באופן מקוון או בטלפון ולבחור להודיע ישירות לבנק החדש בלי לפגוע בזכויותיו. הבנק הישן מעביר את המסמכים הדרושים ישירות לבנק החדש והלקוח לא צריך להגיע לסניף.
מועד התחילה של חלק מההנחיות נדחה לאחר הפרסום. לכן כדאי לבדוק באתר הפיקוח על הבנקים או מול הבנק מה בתוקף היום.
מה כדאי להכין לפני בדיקה
- היתרה של כל מסלול והריבית שלו.
- התקופה שנותרה בכל מסלול.
- פירוט העמלות שהבנק מוסר לפי היום המתוכנן לפירעון.
- הצעה מבנק אחר או אישור עקרוני חדש להשוואה.