ריבית בנק ישראל ומה היא עושה למשכנתא

מה זו ריבית בנק ישראל

ריבית בנק ישראל נקבעת בהחלטות של הוועדה המוניטרית של הבנק. את ההחלטות ואת המועדים שלהן מפרסמים באתר בנק ישראל ושם גם לוקחים את הריבית הנוכחית. מדריך כמו זה לא המקום לנתון שמשתנה.

איך זה מגיע להחזר

הדרך תלויה במסלול. בשלושה מסלולים עיקריים ההשפעה שונה.

פריים

ריבית הפריים נגזרת מריבית בנק ישראל. לפי המידע שמפרסמים הבנקים היא ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5 נקודות אחוז. הבנק קובע לכל לווה מרווח מעל הפריים או מתחתיו ולכן שני לווים בפריים לא בהכרח משלמים אותה ריבית.

מכיוון שהמסלול מתעדכן אחת לחודש, החלק של ההלוואה שנמצא בפריים הוא החלק שמגיב מיד להחלטות הריבית.

ריבית קבועה

במסלול בריבית קבועה הריבית נקבעת ביום לקיחת ההלוואה ונשארת לכל התקופה. החלטת ריבית עתידית לא משנה אותה. מה שכן משתנה הוא הריבית שמציעים ללקוח חדש, כי הריבית הקבועה משקפת את רמת הריבית במשק ביום הלקיחה.

ריבית משתנה

במסלולים משתנים שאינם פריים הריבית מתעדכנת במועדים קבועים לפי תשואות אג"ח ממשלתיות. ההשפעה של בנק ישראל כאן עקיפה ומתעכבת. תדירות העדכון שונה בין בנקים ומסלולים ומופיעה בהסכם.

איך מדברים על זה עם לקוח

• להראות את ההחזר החודשי של כל מסלול בנפרד.
• להסביר שהחלק בפריים הוא החלק שמגיב מיד לשינוי בריבית.
• לבדוק איתו כמה עלייה בהחזר הוא יכול לספוג.
• להפנות אותו למועדי העדכון שכתובים בהסכם בכל מסלול משתנה.

על ההבדלים בין המסלולים עצמם כתוב במדריך על מסלולי משכנתא.