איך עובד תהליך הגשת משכנתא מול הבנקים

בקצרה

1. בדיקת זכאות לסיוע

לזוגות ולמשפחות שזכאים לסיוע ממשרד הבינוי והשיכון הסדר מתחיל בתעודת זכאות. מגישים בקשה באחד מסניפי הבנקים למשכנתאות ותעודת הזהות מצורפת אליה. אם הלקוח לא זכאי לסיוע, מדלגים לשלב הבא.

2. אישור עקרוני

האישור העקרוני הוא מסמך שבו הבנק מציג את סכום המשכנתא ואת התנאים שהוא מוכן להציע, לפי הנתונים האישיים של הלקוח והנכס. קבלתו לא עולה כסף ולא מחייבת לקחת משכנתא בסוף. אפשר לפנות לכמה בנקים ולהשוות ביניהם וזה בדיוק השימוש בו.

הבנק מתבסס על הנתונים שהלקוח מילא בבקשה ובהמשך מאמת אותם מול מסמכים. לכן כדאי להגיש נתונים שאפשר לגבות במסמך.

3. בחירת התמהיל

משכנתא בנקאית מורכבת בדרך כלל ממספר מסלולי הלוואה ולכל מסלול ריבית והצמדה משלו. הבחירה בהרכב נעשית אחרי שיש הצעות ביד. ההסבר על המסלולים עצמם נמצא במדריך על מסלולי משכנתא.

4. פתיחת תיק

אחרי שהלקוח בחר בנק ותמהיל, הבנק פותח תיק משכנתא ומבקש מסמכים. הרשימה משתנה בין בנקים והיא מופיעה באישור העקרוני עצמו, אבל בדרך כלל היא כוללת תלושי שכר ותדפיסי חשבון עו"ש ותעודות מזהות. שווה לצרף גם מסמכים שמאמתים את הנתונים בטופס הבקשה, כמו חוזה המכר.

כאן מתחילה עבודה רבה למשרד. כל מסמך חסר או לא קריא הוא עוד פנייה ללקוח.

5. הערכת שמאי

הבנק שולח שמאי מטעמו להעריך את שווי הנכס והבנק מתבסס על ההערכה הזאת. השמאי עשוי לבקש מסמכים על הנכס, למשל חשבון ארנונה ונסח טאבו ותשריט וחוזה רכישה.

6. ביטוח

ההליך כולל גם רכישת ביטוח משכנתא. כדאי להתחיל בזה מוקדם ולא להשאיר את זה ליום החתימה.

7. חתימה וקבלת הכסף

בסוף התהליך חותמים על מסמכי המשכנתא והבנק מעביר את הכספים לפי התנאים שסוכמו.

איפה זה נתקע בדרך כלל

עיכובים בתהליך קשורים בדרך כלל למידע שחסר או לא תואם. נתון בטופס שאין מסמך שמאמת אותו, מסמך שצולם בחושך או נחתך, בקשה חוזרת שהלקוח שכח. מי שמטפל בזה מוקדם חוסך לעצמו ולבנק סבבי תיקונים.